Koliko novca trebate imati za hitne slučajeve? Plan stvaranja financijske pričuve
Kolika financijska pričuva treba vašem kućanstvu? Primjeri za tri i šest mjeseci, plan štednje s malim iznosima i objašnjenje gdje držati novac.
Pokvareni automobil, neočekivan zdravstveni trošak ili gubitak posla mogu poremetiti i dobro organiziran kućni budžet. Financijska pričuva smanjuje potrebu za skupim zaduživanjem, a možete je početi graditi i s malim iznosima.
Kada se dogodi neočekivani trošak, najvažnije je imati izbor. Ako automobil morate hitno popraviti, perilica rublja prestane raditi ili ostanete bez dijela prihoda, problem je mnogo manji ako već imate novac koji možete upotrijebiti bez podizanja kredita.
Upravo tome služi financijska pričuva, često nazvana hitnom štednjom ili fondom za nepredviđene situacije.
To nije novac za godišnji odmor, novi telefon ili redovitu kupnju odjeće. Njezina svrha nije ostvarivanje velikog prinosa, nego održavanje financijske sigurnosti kada se dogodi nešto što niste mogli planirati.
Kolika bi pričuva trebala biti?
Često se kao okvirni cilj preporučuje iznos dovoljan za pokrivanje tri do šest mjeseci osnovnih životnih troškova.
To nije zakonska obveza ni pravilo koje jednako vrijedi za sve. Osoba sa stabilnim primanjima i manjim financijskim obvezama može imati drukčije potrebe od samozaposlene osobe čiji prihodi znatno variraju iz mjeseca u mjesec.
Najprije treba izračunati koliko kućanstvo mora potrošiti kako bi nastavilo normalno funkcionirati čak i ako dio prihoda privremeno nestane.
U računicu uključite stanovanje, režije, osnovnu prehranu, prijevoz, lijekove i zdravstvene potrebe, nužne troškove djece te obvezne otplate kredita.
Nemojte automatski uzeti iznos mjesečne plaće. Ako zarađujete 2.500 eura, a osnovni troškovi iznose 1.700 eura, pričuva se računa prema potrebnim troškovima, a ne prema ukupnom prihodu.
Primjer kućanstva s mjesečnim troškovima od 1.700 eura
Zamislimo kućanstvo čiji osnovni mjesečni troškovi izgledaju ovako:
| Trošak | Mjesečno |
|---|---|
| Stanovanje | 650 € |
| Režije i komunikacijske usluge | 180 € |
| Hrana i osnovne potrepštine | 350 € |
| Prijevoz | 110 € |
| Djeca i školske potrebe | 170 € |
| Otplata kredita | 180 € |
| Lijekovi i osiguranje | 60 € |
| Ukupno | 1.700 € |
Prema ovoj računici, pričuva za jedan mjesec iznosi 1.700 eura, za tri mjeseca 5.100 eura, a za šest mjeseci 10.200 eura.
Na prvi pogled to može djelovati kao nedostižan iznos. Ali velika pogreška bila bi zaključiti da nema smisla štedjeti ako trenutačno ne možete prikupiti nekoliko tisuća eura.
Fond ne nastaje odjednom. Gradi se u etapama.
Prvi cilj ne mora biti šest mjeseci troškova
Ako počinjete bez ušteđevine, postavite manji početni cilj, primjerice 300 ili 500 eura.
Takav iznos možda neće pokriti ozbiljan kvar automobila ili dulji gubitak prihoda, ali može biti dovoljan za hitan kućanski popravak ili neplanirani račun.
Nakon prvog cilja pokušajte doći do 1.000 eura, zatim do iznosa jednog mjeseca osnovnih troškova, a tek potom nastavite prema većoj pričuvi.
Važno je da svaki cilj bude ostvariv i da pritom ne zanemarujete obveze koje već imate.
Ako vam nakon podmirenja nužnih troškova ostaje malo novca, bolje je redovito odvajati 20 ili 30 eura nego postaviti previsok iznos i već nakon dva mjeseca odustati.
Koliko možete prikupiti za godinu dana?
Male uplate s vremenom mogu stvoriti korisnu pričuvu.
| Mjesečna štednja | Nakon šest mjeseci | Nakon godinu dana |
|---|---|---|
| 25 € | 150 € | 300 € |
| 50 € | 300 € | 600 € |
| 100 € | 600 € | 1.200 € |
| 200 € | 1.200 € | 2.400 € |
Izračuni ne uključuju kamate i pretpostavljaju redovite mjesečne uplate bez podizanja novca.
Ako svakog mjeseca odvajate 150 eura, početni fond od 1.500 eura možete izgraditi za deset mjeseci. Time nećete postići punu šestomjesečnu pričuvu, ali ćete biti znatno spremniji za neočekivane troškove nego na početku.
Povrat poreza, prigodna nagrada, honorar ili drugi izvanredni prihod mogu ubrzati štednju. Pritom nije nužno sav dodatni novac odvojiti. Bitno je unaprijed odlučiti koji ćete dio usmjeriti prema pričuvi.
Gdje je najbolje držati hitnu štednju?
Najvažnije svojstvo financijske pričuve jest dostupnost.
Ako vam je novac potreban za hitan popravak ili plaćanje računa, nije dobro da ga morate čekati mjesecima ili prodavati ulaganje koje je upravo izgubilo vrijednost.
Zato su za pričuvu primjereni odvojeni bankovni račun ili oblik štednje koji omogućuje brz pristup novcu bez značajnih troškova ili kazni.
U Hrvatskoj su prihvatljivi depoziti u bankama članicama sustava osiguranja depozita zaštićeni do 100.000 eura po deponentu po kreditnoj instituciji, uz posebna pravila i iznimke.
To ne znači 100.000 eura za svaki pojedinačni račun u istoj banci. Stanja na obuhvaćenim računima jednog deponenta u istoj kreditnoj instituciji uzimaju se zajedno pri utvrđivanju zaštite.
Dionice, kriptoimovina i drugi proizvodi s velikim oscilacijama vrijednosti nisu dobra zamjena za hitnu pričuvu. Dugoročna ulaganja mogu imati važnu ulogu u financijskom planiranju, ali služe drukčijoj svrsi.
Što ako imate dugove i nemate od čega štedjeti?
Ovdje ne postoji jedno univerzalno rješenje.
Ako imate skupi dug po kreditnoj kartici ili dopuštenom prekoračenju, kamate mogu biti znatno veće od prinosa na štednju. U takvoj situaciji dugoročno gomilanje velike pričuve, uz istodobno plaćanje visoke kamate, često nije financijski učinkovito.
Ipak, potpuno odustajanje od pričuve također nosi rizik. Već sljedeći nepredviđeni trošak mogao bi vas prisiliti na novo zaduživanje.
Razumno rješenje može biti izgradnja manjeg početnog fonda, zatim intenzivnije smanjivanje skupih dugova i postupno povećavanje pričuve nakon što se situacija stabilizira.
Ako kućanstvo već teško pokriva hranu, stanovanje i druge nužne troškove, prvi cilj nije ostvariti zadani postotak štednje, nego stabilizirati prihode, rashode i postojeće obveze.
Kada se hitna pričuva smije koristiti?
Granica je jednostavna: koristite je kada se dogodi važan, neplaniran i teško odgodiv trošak ili kada izostane prihod potreban za osnovne životne obveze.
Hitni popravak grijanja, nužan zdravstveni trošak, ozbiljan kvar vozila potrebnog za posao ili privremeni gubitak prihoda mogu biti opravdani razlozi.
Godišnji odmor, sezonski popusti i unaprijed poznati godišnji računi nisu hitni slučajevi. Za njih treba imati zasebnu plansku štednju.
Kada potrošite dio pričuve, nemojte to doživljavati kao neuspjeh. Ona postoji upravo zato da bude korištena kada zatreba. Nakon toga prilagodite mjesečni plan kako biste je postupno obnovili.
Kako održavati pričuvu bez stalnog razmišljanja o novcu?
Najjednostavniji način jest automatizirati štednju.
Ako primate plaću određenog datuma, dogovorite automatski prijenos manjeg iznosa na zaseban račun dan nakon njezina primitka. Tako novac neće ostati pomiješan sa svakodnevnom potrošnjom.
Jednom u nekoliko mjeseci pregledajte jesu li se vaši osnovni troškovi promijenili. Ako ste dobili dijete, preselili se, podigli kredit ili promijenili posao, možda se promijenio i potreban iznos pričuve.
Posebno je korisno u proračunu razlikovati tri vrste novca: sredstva za svakodnevne obveze, štednju za planirane ciljeve i pričuvu za nepredviđene situacije.
Takva podjela ne mora zahtijevati tri bankovna računa. Dovoljno je imati jasnu evidenciju i disciplinu da se novac namijenjen hitnim slučajevima ne koristi za redovitu potrošnju.
Financijska sigurnost počinje prvim izdvojenim eurom
Fond za hitne slučajeve neće ukloniti životne neizvjesnosti. Ali može spriječiti da se neočekivani trošak pretvori u dug koji ćete otplaćivati mjesecima.
Nekome će cilj biti nekoliko stotina eura, drugome šest ili više mjeseci osnovnih troškova. I jedno i drugo može biti opravdano, ovisno o životnim okolnostima.
Važno je započeti, odvajati iznos koji možete podnijeti i ne miješati hitnu pričuvu sa štednjom za želje i planirane kupnje.
Novac koji vam stoji na raspolaganju u teškim trenucima možda nije najuzbudljiviji dio osobnih financija. Ali često je jedan od najkorisnijih.
Provjereni izvori
Hrvatska agencija za osiguranje depozita – pokriveni depoziti; HAOD – osigurani iznos; FINRA – priprema za financijske poteškoće; Consumer Financial Protection Bureau – vodič za izgradnju hitne štednje.
Povezani sadržaji: Neočekivani trošak: što učiniti kad se kućni budžet raspadne? · Kako složiti mjesečni budžet koji stvarno funkcionira?
Informacije služe edukaciji i općem informiranju te ne zamjenjuju individualni investicijski, pravni ili porezni savjet. Prije odluke provjerite važeće uvjete i relevantne službene izvore.
