Je li vaša štednja sigurna: što točno znači osiguranje depozita do 100.000 eura
Osiguranje depozita do 100.000 eura vrijedi po banci i po deponentu, a ne po računu. Evo što to znači za štednju, zajedničke račune i prodaju stana, te kako brzo stiže isplata.
Kad ljudi razmišljaju gdje držati ušteđevinu, često čuju da je štednja u banci “osigurana do 100.000 eura”. To je točno, ali rečenica ostavlja nekoliko pitanja: vrijedi li ta granica po računu ili po banci, što je s zajedničkim računom, koliko brzo se novac isplaćuje i što se zapravo osigurava. Odgovori su jednostavniji nego što zvuče.
Tko osigurava i koliko
Depozite u hrvatskim bankama osigurava Hrvatska agencija za osiguranje depozita (HAOD). Osigurani iznos je 100.000 eura po deponentu po kreditnoj instituciji, na dan nastupa osiguranog slučaja. Granica se, dakle, ne odnosi na svaki pojedini račun, nego na sve vaše depozite u istoj banci zajedno: tekući račun, štednju, oročene depozite. Ako u istoj banci imate 90.000 eura štednje i 20.000 eura na tekućem računu, osigurano je 100.000 eura.
Kod izračuna se na depozite dodaje obračunata kamata do dana osiguranog slučaja, a oduzimaju se vaše dospjele obveze prema toj banci, na primjer neplaćena rata kredita ili prekoračenje. Iznos koji vam pripada je ono što ostane nakon toga.
Zajednički računi i posebni slučajevi
Kod zajedničkog računa granica od 100.000 eura vrijedi za svakog suvlasnika posebno. Ako je račun otvoren na ime udruge ili sličnog tijela bez pravne osobnosti, depoziti se zbrajaju i tretiraju kao sredstva jednog deponenta.
Postoji i povišena zaštita za određena velika, privremena primanja. Do ukupne razine od 130.000 eura osigurani su tri mjeseca nakon knjiženja iznosi poput novca od prodaje nekretnine u kojoj je deponent stanovao, isplata povezanih s brakom, razvodom, umirovljenjem, otkazom, invalidnošću, bolešću ili smrću te naknada žrtvama kaznenih djela ili sudskih pogrešaka. Ta zaštita vrijedi samo tri mjeseca i namijenjena je situacijama kad veća svota neko vrijeme stoji na računu.
Koliko brzo i u kojoj valuti
HAOD isplatu mora izvršiti u roku od sedam radnih dana. Isplaćuje se u eurima, a depoziti u drugim valutama preračunavaju se po srednjem tečaju Hrvatske narodne banke na dan nastupa osiguranog slučaja. Ako sredstva nisu dostupna u tom roku, agencija na zahtjev deponenta u roku od pet radnih dana isplaćuje iznos za osnovne životne potrebe.
Što provjeriti
Osiguranje se odnosi na depozite, a ne na svako ulaganje. Udjeli u investicijskim fondovima, dionice ili obveznice nisu depoziti i ne štiti ih ovaj sustav, a o razlici između štednje i ulaganja pišemo u tekstu Štednja ili ulaganje: što je prikladno za koji cilj. Prije otvaranja računa dobro je provjeriti je li institucija članica sustava, što možete na internetskim stranicama HAOD-a, a banka vam na zahtjev potvrđuje je li određeni proizvod osiguran. Banke su obvezne deponente o sustavu osiguranja obavještavati prije otvaranja računa i najmanje jednom godišnje.
Ako imate više od 100.000 eura, razdvajanje iznosa među više banaka znači da je svaki dio osiguran do granice. Za većinu ljudi taj iznos nije problem: HAOD navodi da je krajem 2025. od ukupno 72,1 milijarde eura depozita osigurano 40 milijardi eura, odnosno oko 55 posto.
Izvori
- HAOD: Osigurani iznos
- HAOD: početna stranica (podaci za 31. 12. 2025., obavijest od 9. 3. 2026.)
- Informativni predložak za deponenta (HPB)
Informacije služe edukaciji i općem informiranju te ne zamjenjuju individualni investicijski, pravni ili porezni savjet. Prije odluke provjerite važeće uvjete i relevantne službene izvore.
