Plaćate vođenje bankovnog računa? Provjerite imate li pravo na besplatne usluge

Od početka 2026. građani u Hrvatskoj mogu zatražiti paket besplatnih bankarskih usluga uz račun na koji primaju plaću, mirovinu ili druga redovita primanja. No besplatan račun ne znači da su besplatne baš sve bankarske usluge. Donosimo pregled prava, mogućih troškova i postupka podnošenja zahtjeva.

Bankovni račun danas je teško zamisliti kao uslugu bez koje se može. Na njega stiže plaća ili mirovina, s njega plaćamo račune, kupujemo karticama i podižemo gotovinu. Ipak, mnogi građani i dalje svakog mjeseca plaćaju naknadu za vođenje računa, a da nisu provjerili mogu li ostvariti pravo na besplatne osnovne usluge.

U Hrvatskoj se od 1. siječnja 2026. primjenjuju zakonske odredbe prema kojima banke potrošačima koji ispunjavaju uvjete moraju na zahtjev omogućiti paket besplatnih usluga vezan uz jedan račun na koji primaju redovita primanja.

Najvažnija riječ u toj odredbi jest zahtjev. Banka nije dužna svim korisnicima automatski ukinuti postojeće naknade. Građanin mora zatražiti aktivaciju paketa.

Tko ima pravo na besplatan paket?

Pravo imaju potrošači koji na račun za plaćanje u eurima u Hrvatskoj primaju redovita primanja. To nisu samo zaposleni kojima sjeda plaća. Obuhvaćeni su i umirovljenici, primatelji stipendija, novčanih naknada za nezaposlene te određenih socijalnih i drugih zakonom predviđenih primanja.

Paket se može koristiti uz jedan račun, čak i ako osoba ima više bankovnih računa. Ako već imate račun na koji primate plaću ili mirovinu, ne morate zbog toga otvarati novi niti mijenjati banku. Postojeći IBAN ostaje isti kada se paket aktivira na tom računu.

Važna je razlika između osobnog i poslovnog računa. Primjerice, obrtnik koji svoj jedini račun koristi i za poslovanje ne mora automatski ispunjavati uvjete za ovaj potrošački paket. Ako ima zaseban osobni račun na koji prima odgovarajuća redovita primanja, situacija može biti drukčija.

Što banka mora omogućiti bez naknade?

Zakonski paket obuhvaća temeljne usluge potrebne za korištenje računa. Među njima su otvaranje, vođenje i zatvaranje računa, primitak domaćih i prekograničnih uplata u eurima, redovito izdavanje i korištenje debitne kartice ako je banka pruža te plaćanje debitnom karticom na fizičkim prodajnim mjestima.

Uključena je i usluga internetskog ili mobilnog bankarstva, ali banka može odlučiti koji će od ta dva kanala pružati besplatno. To ne znači nužno da korisnik dobiva oba.

Bez naknade mora biti dostupan i određeni način polaganja gotovine te podizanja gotovine kod banke koja vodi račun, u skladu sa zakonom. Banka može odabrati predviđeni način pružanja tih usluga.

Za umirovljenike i određene osjetljive skupine vrijedi dodatna zaštita: podizanje gotovine mora biti besplatno i na šalteru i na bankomatu banke koja vodi račun.

Što i dalje može biti naplaćeno?

Besplatan paket nije isto što i potpuno besplatno bankarstvo. Banka i dalje može naplaćivati određene usluge izvan zakonskog paketa, u skladu s važećim cjenikom. To mogu biti pojedini platni nalozi, trajni nalozi, izravna terećenja, dodatne kartične usluge ili drugi proizvodi koje korisnik posebno ugovori.

Posebno je važno razumjeti razliku između korištenja digitalnog bankarstva i izvršenja platnog naloga. To što se možete besplatno prijaviti u mobilnu aplikaciju ne znači da su svi nalozi koje putem nje zadate oslobođeni naknade.

Od 1. siječnja 2027. slijedi dodatna pogodnost: korisnici paketa imat će pravo na dva besplatna podizanja gotovine mjesečno na bankomatima drugih banaka u Hrvatskoj. U listopadu 2026. to pravo još nije počelo vrijediti.

Koliko možete uštedjeti?

Ušteda ovisi o tome koliko sada plaćate za račun i koje dodatne usluge koristite. Primjerice, korisnik koji plaća 4,50 eura mjesečno samo za vođenje računa godišnje izdvoji 54 eura. Uz mjesečnu naknadu od sedam eura godišnji trošak iznosi 84 eura.

Ako se te naknade odnose na usluge koje su obuhvaćene besplatnim paketom, moguća ušteda nije zanemariva.

Dosadašnja mjesečna naknada	Trošak tijekom godine
3 €	36 €
4,50 €	54 €
7 €	84 €
10 €	120 €

Riječ je o ilustrativnom izračunu, a ne o usporedbi aktualnih cjenika banaka. Ako uz paket nastavite koristiti dodatne usluge koje se naplaćuju, stvarna ušteda bit će manja.

Kako zatražiti paket?

Najprije provjerite imate li već ugovoren paket besplatnih usluga. Naziv postojećeg računa ili promotivnog paketa nije pouzdan dokaz, pa zatražite jasnu potvrdu banke.

Ako ga nemate, podnesite zahtjev banci u kojoj primate redovita primanja. Pritom izričito navedite da tražite zakonom propisani paket besplatnih usluga uz račun za redovita primanja.

Banka od 2. srpnja 2026. mora postupiti po zahtjevu u roku od deset radnih dana. Ako zahtjev odbije, u pravilu mora dostaviti pisanu obavijest s razlogom i uputom o pravima na prigovor.

Prije aktivacije zatražite pregled dodatnih usluga koje sada koristite. Ako se prelaskom na besplatni paket mijenjaju uvjeti internetskog bankarstva, kartica ili drugih proizvoda, važno je unaprijed znati što ostaje uključeno, a što se posebno naplaćuje.

Što ako banka kaže da morate ugovoriti nešto dodatno?

Banka ne smije korištenje zakonskog paketa besplatnih usluga uvjetovati ugovaranjem dodatnog proizvoda.

Ako smatrate da vam banka neopravdano odbija zahtjev ili netočno prikazuje vaša prava, najprije zatražite pisano obrazloženje i podnesite prigovor banci. Možete se obratiti i Hrvatskoj narodnoj banci, koja nadzire primjenu tih pravila.

Ne morate odmah mijenjati banku. Mnogo je jednostavnije najprije provjeriti možete li ostvariti pravo na paket ondje gdje već imate račun.

Besplatan račun ili plaćeni paket — što je bolje?

Za osobu koja račun koristi prvenstveno za primitak plaće ili mirovine, nekoliko osnovnih plaćanja i povremeno podizanje gotovine, zakonski paket može biti vrlo dobar izbor.

Za nekoga tko redovito koristi dodatne kartice, više platnih naloga, posebna osiguranja ili druge usluge, plaćeni paket možda će i dalje biti isplativiji. Ali to treba pokazati računica, a ne reklamni naziv paketa.

Zato barem jednom godišnje zbrojite sve bankovne naknade. Uzmite izvještaj o naknadama i usporedite ga s uslugama koje stvarno koristite. Ponekad je upravo bankovni račun jedno od najjednostavnijih mjesta na kojima možete početi štedjeti — bez promjene životnih navika i bez odricanja od usluga koje su vam potrebne.

Provjereni izvori

Hrvatska narodna banka: Paket besplatnih bankarskih usluga — pitanja i odgovori; Ministarstvo financija: pojašnjenje paketa besplatnih usluga.

Povezani sadržaj: Kako se žaliti banci: postupak, rokovi i kome dalje?